花呗断连支付宝蚂蚁集团约谈整改

央行副行长潘功胜表示，蚂蚁集团整改内容主要包括五个方面：一是纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。二是打破信息垄断，严格落实《征信业管理条例》要求，依法持牌经营个人征信业务，遵循“合法、最低、必要”原则收集和使用个人信息，保障个人和国家信息安全。三是蚂蚁集团整体申设为金融控股公司，所有从事金融活动的机构全部纳入金融控股公司接受监管，健全风险隔离措施，规范关联交易。四是严格落实审慎监管要求，完善公司治理，认真整改违规信贷、保险、理财等金融活动，控制高杠杆和风险传染。五是管控重要基金产品流动性风险，主动压降余额宝余额。

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问：金融管理部门再次约谈蚂蚁集团有什么考虑？

答：党的十九届五中全会、中央经济工作会议及中央财经委员会第九次会议明确提出，要强化反垄断和防止资本无序扩张，切实防范风险。要从构筑国家竞争新优势的战略高度出发，建立健全平台经济治理体系，推动平台经济规范健康持续发展。

自去年12月份四部门联合监管约谈以来，蚂蚁集团建立专门团队，在金融管理部门指导下制定整改方案，积极开展整改工作。此次金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团有关人员，主要是要求蚂蚁集团必须正视金融业务活动中存在的严重问题和整改工作的严肃性，对标监管要求和拟定的整改方案，深入有效整改，确保实现依法经营、守正创新、健康发展；必须坚持服务实体经济和人民群众的本源，积极响应国家发展战略，在符合审慎监管要求的前提下，加大金融科技创新，提升金融科技领域的国际竞争力，在构建“双循环”新发展格局中发挥更大作用。

问：蚂蚁集团整改方案的主要内容是什么？

答：蚂蚁集团整改工作启动以来，金融管理部门就整改措施与蚂蚁集团进行了深入沟通，并督促蚂蚁集团形成了全面可行的整改方案。

整改内容主要包括五个方面：一是纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。二是打破信息垄断，严格落实《征信业管理条例》要求，依法持牌经营个人征信业务，遵循“合法、最低、必要”原则收集和使用个人信息，保障个人和国家信息安全。三是蚂蚁集团整体申设为金融控股公司，所有从事金融活动的机构全部纳入金融控股公司接受监管，健全风险隔离措施，规范关联交易。四是严格落实审慎监管要求，完善公司治理，认真整改违规信贷、保险、理财等金融活动，控制高杠杆和风险传染。五是管控重要基金产品流动性风险，主动压降余额宝余额。

金融管理部门将督促蚂蚁集团切实落实整改方案，把握好工作节奏，保持业务连续性和企业正常经营，确保广大人民群众对金融服务的体验不下降，持续提升普惠金融服务水平。

问：下一步金融管理部门如何加强平台企业金融监管？

答：金融管理部门将坚持公平监管和从严监管原则，着眼长远、兼顾当前，补齐短板、强化弱项，促进公平竞争，反对垄断，防止资本无序扩张。一是坚持“金融为本、科技赋能”。平台企业开展金融业务应以服务实体经济、防范金融风险为本，不能使科技成为违法违规行为的“保护色”。对于违规经营行为，依法严肃查处。二是坚持金融活动全部纳入金融监管。金融业务必须持牌经营；提升监管能力和水平，优化监管框架，防范监管套利。三是坚持发展和规范并重。依法加强监管，规范市场秩序，防止市场垄断，保障数据产权及个人隐私；同时把握好平台经济发展规律，提升金融服务体验，巩固和增强平台企业国际竞争力。

金融管理部门将一如既往地坚持“两个毫不动摇”，营造公平竞争市场环境，继续支持民营资本依法开展金融科技活动，依法保护产权，弘扬企业家精神，激发民营资本的市场活力和科技创新能力。

问：中国金融管理部门在加强国际金融科技监管合作方面有何考虑？

答：近年来，金融科技与平台经济快速发展，在提升金融服务效率和金融体系普惠性、降低交易成本方面发挥了重要作用。同时，由于其具有跨界、混业、跨区域经营等特征，风险传染速度更快、波及面更广、负面溢出效应更强，对金融监管形成了新挑战，成为世界各国监管部门共同面对的新问题。

世界主要经济体监管部门对此高度关注，并已采取实际行动，作出监管调整和政策响应。在监管理念上，遵循“同样业务、同样监管”的原则，致力于在促进金融科技发展和防范金融风险之间取得平衡。在监管方法上，探索运用大数据、云计算、人工智能等科技成果，提升风险监测感知能力和穿透式监管能力。在监管内容上，强调个人信息保护及反垄断。例如，欧盟2018年实施了《通用数据保护条例》，并加快推进《数据治理法案》；美国近年来连续发起对大型科技公司的反垄断调查;德国在2020年通过《反对限制竞争法》第十次修正案等。

中国金融管理部门愿进一步加强与国际金融组织和各国监管当局在反垄断、数据监管、运营管理、消费者保护等方面的合作，推动制定金融科技监管规范，加强监管协调，共同打造开放、包容、安全的金融科技生态环境，提升金融业创新能力，同时防范跨境监管套利和金融风险跨境传染。

问：花呗是不是不用还了？

答：想的美

整改违规信贷、保险、理财等金融活动，控制高杠杆和风险传染。这又是一记重拳，去年蚂蚁金融准备在上交所上市，上市前夕被金融管理部门集体约谈，原因就是蚂蚁提供的金融产品杠杆率与风险性太高了。

这还不是最可怕的，可怕的是蚂蚁从社会吸纳资金，通过一整套精心设计的产品，把低风险留给自己，把高风险抛向社会

管控重要基金产品流动性风险、主动压降余额宝余额，再次限制支付宝从公众渠道吸筹能力，逼迫支付宝提高余额宝产品的购买门槛，余额宝从出生就带着“不设门槛”基因，现在整改后就有了“门槛”。

最后，前两天，阿里巴巴因涉嫌垄断、乱用市场支配地位，强制商家二选一，损害消费者利益，破坏社会整体经营持续等行为被市场监管部门罚款182.28亿元，创造了国内单笔罚款最高记录。

但巨大的流量只是蚂蚁获利的基础。这十几年间，蚂蚁先后取得了银行、保险、保险经纪、公募、基金销售、私募、保理、小贷等8类牌照，旗下至少拥有20家金融机构。从招股书来看，尽管蚂蚁一味强调自己是一家金融科技公司，但蚂蚁被认为是披着科技的壳赚金融的钱：截至去年6月末，蚂蚁集团收入达725.28亿元，其中支付板块贡献36％，通过自营或金融机构提供理财、借贷、保险服务分别贡献收入16％、39％、8％，合计64％，而创新业务贡献不足1％。

在防止互联网企业无序扩张的大方向下，互联网也正在经历一轮严格的监管，美团也被认为是反垄断打击的目标。据Trustdata数据，美团在中国的外卖市场份额截至2020年Q2为68.2%。2020年12月，曾有个人针对美团软件不接受支付宝支付，起诉美团滥用市场支配地位，已经被北京知识产权法院受理。

“马云摸着石头过河，刘强东摸着马云过河”。原本也想追随蚂蚁模式的京东数科，如今也同样终止了在科创板的上市计划。

业内人士分析，对金融科技公司的强监管并不是一棒打死，而是在创新发展和防范风险之间取得平衡。金融管理部门也在这次问答中明确表态，将一如既往地坚持“两个毫不动摇”，营造公平竞争市场环境，继续支持民营资本依法开展金融科技活动，依法保护产权，弘扬企业家精神，激发民营资本的市场活力和科技创新能力。

近些年来，驯服大型科技公司已经成为世界各国监管部门共同面对的新难题。各国在监管手段、监管内容上都采取了相关行动，比如欧盟2018年实施了《通用数据保护条例》，并加快推进《数据治理法案》，强调个人信息保护。德国在2020年通过《反对限制竞争法》第十次修正案等。

近年来，美国就连续发起针对大型科技公司的反垄断调查。

去年7月30日，亚马逊、苹果、脸书和谷歌母公司Alphabet的首席执行官（CEO）首次集体齐聚在美国国会举行的反垄断听证会，接受监管机构的“拷问”。谷歌对搜索的操控、苹果对应用程序的控制、脸书对竞争对手的收购，以及亚马逊对第三方卖家的影响力，是议员们的主要关注点。但四位CEO在发言中均强调了自家公司没有垄断行为，他们的创新产品和服务还给消费者提供了诸多便利。

为了巩固自己的巨头地位，过去一年，这些科技公司疯狂撒金招募游说人员，希望能”花钱买平安”。目前，它们和美国政府部门的拉锯仍在继续中。

回到蚂蚁，宋清辉认为，此次再遭约谈，说明蚂蚁此前对这些问题仍然不够重视，“若这次约谈之后，蚂蚁集团仍然没有纠正不正当竞争行为和业务等，多部门可能还会有第三次、第四次约谈。”